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Processo de Análise de Crédito: riscos com processo manual x benefícios da automação

Sobre o processo de Análise de Crédito

O processo de análise de crédito é um processo que ajuda as empresas de diversos segmentos do mercado, mas principalmente do mercado financeiro, a avaliar a capacidade financeira dos seus clientes potenciais (pessoas físicas ou jurídicas) antes de permitir que eles adquiram produtos mediante crédito. Este processo é usado para avaliar a capacidade dos clientes para honrar suas dívidas, bem como para identificar possíveis riscos de inadimplência.

O processo de análise de crédito geralmente possui os passos abaixo, variando dependendo do mercado, é claro.

1. Coleta de informações: O primeiro passo é coletar informações sobre o cliente potencial, incluindo informações financeiras, como renda, patrimônio e dívida. Isso pode ser feito através de formulários de solicitação de crédito, entrevistas e verificação de documentos.

2. Verificação de informações: Após a coleta de informações, as informações são verificadas e checadas para garantir sua precisão. Isso pode incluir verificação de documentos, consulta ao SPC, SERASA, Bureau de Crédito e verificação de renda.

3. Análise de risco: Com as informações coletadas e verificadas, a equipe de análise de crédito avalia o risco de conceder crédito ao cliente. Isso pode incluir a análise de indicadores financeiros, como razão dívida/renda, e a avaliação de outros fatores de risco, como histórico de pagamento e capacidade de pagamento.

4. Tomada de decisão: Com base na análise de risco, a equipe de análise de crédito toma uma decisão sobre se o crédito será concedido ou negado. Isso pode incluir aprovação com condições, como garantias adicionais ou limites de crédito menores.

5. Comunicação da decisão: A equipe de análise de crédito comunica a decisão ao cliente, explicando as razões e fornecendo informações sobre as condições, se for o caso.

6. Monitoramento: Após a concessão do crédito, o processo de análise de crédito não termina. É necessário monitorar o desempenho do cliente, como seus pagamentos, para garantir que ele esteja cumprindo as condições.

Riscos com a execução de forma manual (por e-mail e planilhas, por exemplo)

Existem vários riscos envolvidos no processo de análise de crédito ocorrer por e-mails e planilhas. Alguns dos principais riscos são:

1. Erros humanos: O uso de e-mails e planilhas para coletar e armazenar informações sobre os clientes aumenta a possibilidade de erros humanos. Isso pode incluir informações incorretas, dados faltando ou dados duplicados, o que pode prejudicar a precisão da análise de crédito.

2. Atrasos: O processo de análise de crédito manual pode levar a atrasos na tomada de decisões, o que pode afetar a capacidade da empresa de concretizar vendas e atender às necessidades dos clientes.

3. Dificuldade na gestão de risco: A análise de crédito manual pode dificultar a gestão de risco, pois não permite uma análise precisa e objetiva dos dados dos clientes, dificultando a identificação de tendências e padrões de risco.

4. Falta de transparência: O processo de análise de crédito manual pode tornar difícil para os clientes entenderem o que é necessário para aprovação de seu crédito e qual será o prazo para a decisão.

5. Dificuldade na coleta e análise de dados: O uso de e-mails e planilhas pode dificultar a coleta e análise de dados de forma precisa e em tempo real, o que pode prejudicar a capacidade da empresa de tomar decisões estratégicas e melhorar a eficiência operacional.

6. Riscos com regulações: existem diversas regulamentações para garantir a segurança e transparência no processo de concessão de crédito. Há regulamentações específicas para diferentes setores, como o setor de crédito pessoal, crédito imobiliário e crédito consignado. A Circular 3.623/2009 e a Lei nº 4.595/1964 são exemplos de regulamentações importantes no mercado brasileiro. O não cumprimento pode gerar multas e sanções.

Benefícios com a automação

Esse processo pode ser automatizado com plataformas como o Zuri, permitindo a análise automática das informações dos clientes e tomadas de decisões com base nessas informações, inclusive utilizando um motor de regras para agilizar essas tomadas de decisão com políticas pré-definidas. A automação traz uma série de benefícios, incluindo:

  • Maior eficiência: a automação permite uma maior eficiência no processamento de solicitações de crédito. É possível coletar e armazenar informações de clientes de forma automatizada, o que permite uma análise mais precisa e uma tomada de decisão mais rápida e mais embasada.
  • Melhoria na experiência do cliente: a automação também ajuda a melhorar a experiência do cliente. Com a possibilidade de solicitar e acompanhar o status de seu crédito de forma digital, os clientes podem ganhar tempo e ter mais comodidade.
  • Maior transparência e previsibilidade: a automação pode permitir uma maior transparência e previsibilidade para os clientes, pois eles saberão com mais precisão o que é necessário para aprovação de seu crédito e qual será o prazo para a decisão.
  • Melhor gestão de risco e cumprimento de regulações: a automação permite uma melhor gestão de risco, pois as ferramentas tecnológicas podem analisar dados de forma mais precisa e objetiva e ajudando a garantir o cumprimento de regulações vigentes sobre o processo.
  • Coleta e análise de dados em tempo real: a automação permite a coleta e análise de dados em tempo real, o que permite a identificação de tendências e padrões que podem ser utilizados para tomar decisões estratégicas e melhorar a eficiência operacional da empresa.

Em resumo, a digitalização e automação do processo de análise de crédito oferece benefícios significativos, enquanto a execução deste processo de forma manual apresenta riscos importantes a serem mitigados. Aqui na Zuri nós já ajudamos diversas empresas do segmento financeiro em seus desafios com automação de processos, incluindo a automação do processo de Análise de Crédito. Faça como grandes empresas de sucesso e experimente a diferença que a automação de processos orientada a resultados pode fazer para sua empresa hoje! 

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